Российский банк выдает кучу длинных ипотечных кредитов. "Ипотека под 0% вступительного взноса и под 10% годовых"
Потребитель берет кредиты и покупает жилье.
Строительный бум, ура ура.
У российского банка кончается кэш и он обращается за коротким кредитом к американскому банку.
Российский банк выдает еще больше длинных кредитов.
В США наступает кризис. Американский банк забирает бабло у своих должников.
Российский банк имеет кассовый разрыв и начинает суетиться, выпрашивая бабки под любые проценты у населения - "откройте у нас счет под 20% годовых и вы получите шанс на участие в лотерее".
Российский банк сворачивает длинные кредиты - "Ипотека только под 20% вступительного взноса и под 15% годовых".
Потребитель не может купить жилье и не может платить 15% годовых.
К этому добавляем проблемы с потребительскими кредитами и в итоге для типовых Бабы Зины и Дяди Коли, для банка и для строителей наступает жопа. А там по цепочке.
А можно узнать с какого хуя российский банк обращается к американскому???
Как человек с 12-летним банковским стажем могу подтвердить, что схема, которую описал
erforscher в целом верная. Несколько уточнений.
- Как правило, банки стараются ипотечные кредиты не держать долго на балансе, т.к. это плохо влияет на отчетность, да и деньги нужны на новые кредиты. Плюс быстрая продажа кредита повышает рентабельность бизнеса, т.к. банк при выдаче взял комиссию, которая "размазывается" не на весь срок кредита, а на более короткий срок, тем самым повышая эффективную ставку для банка. Набрав минимальный пул (миллионов на 100 долларов), наши банки продают их западным банкам. При этом риск остается на российском банке. То есть в случае дефолта российский банк выкупает кредит обратно и сам выбивает деньги с заемщика. На стабильном рынке это отличная машинка по деланию бабла: - выдал - получил комиссию - продал - выдал. А если западные банки начинают в массовом порядке требовать выкупа закладных обратно? Тут российскому банку, построившему ипотечную пирамиду, становится плохо.
- Самое поганое, что банку, попавшему в трудную ситуацию, набрать денег у физиков под высокие проценты довольно затруднительно. Если он объявит о высоких ставках на депозиты, то к нему начнут присматриваться другие банки, пенсионные фонды, страховые компании и т.д. При малейшей негативной информации на этом фоне они закроют на банк лимиты. Это будет означать настоящую жопу, т.к. банк без короткого межбанка существовать не может. Я помню кризис лета 2004 года, когда рынок межбанка свернулся в считанные дни. Все друг на друга закрыли лимиты, ни копейки нельзя было получить ни под какое "железное" обеспечение (облигации Газпрома, векселя Сбербанка и т.д.). Тогда кризис был краткосрочным, пострадал только ДиалогОптим. Мы потом бывших диалоговских сотрудников на работу десятками принимали. Тогда едва-едва не навернулся Альфа-банк, но смог удержаться. Если кризис будет более тяжелым и рухнет 2-3 системообразующих банка, то вся финансовая система накроется медным тазом. А за ней и реальный сектор.
Но я надеюсь, что государство удержит ситуацию под контролем и в случае кризиса цепной реакции не последует. Позволят умереть маленьким банкам, а крупные банки удержат на плаву.
